A reserva de emergência ideal é de 3 a 12 vezes o que você gasta por mês. Quem tem carteira assinada e emprego estável pode ficar em 3 meses. Quem é autônomo, MEI ou tem renda que varia deve mirar em 12. E ela precisa ficar num lugar que renda pelo menos 100% do CDI e libere o dinheiro no mesmo dia.
Use a calculadora abaixo para achar o seu número.
Quanto você precisa ter de reserva
Arraste até o seu gasto mensal (o total de contas, não o salário) e escolha o seu perfil:
Sua reserva ideal: 6 meses de gasto
R$ 18.000,00
cada bloco = 1 mês das suas contas pagas
Parada, ela rende por mês:
100% do CDI (caixinha, Tesouro Selic)R$ 149,54
PoupançaR$ 118,94
Diferença: ≈ R$ 367,17 por ano
Rendimento em 1 mês com CDI de 13,65% ao ano e IR de 22,5%. Perfis: referência usada por planejadores financeiros, não regra oficial.
Ver os números em tabela
| Perfil | Meses | Reserva |
|---|---|---|
| CLT estável | 3 | R$ 9.000,00 |
| CLT com risco | 6 | R$ 18.000,00 |
| Autônomo / MEI | 12 | R$ 36.000,00 |
Quanto ter: conte o gasto, não o salário
O erro mais comum é calcular a reserva sobre o salário. O que importa é quanto custa manter a sua vida funcionando por um mês: aluguel, contas, mercado, transporte, escola, plano de saúde, parcelas. Lazer e compras podem ficar de fora, porque numa emergência eles são os primeiros a ser cortados.
Se você não sabe esse número, olhe os extratos dos últimos três meses e tire a média. A planilha de controle financeiro grátis faz essa conta sozinha depois de um mês de lançamentos.
Quantos meses para cada perfil
| Perfil | Meses de gasto | Para quem gasta R$ 3.000 |
|---|---|---|
| CLT, emprego estável, sem dependentes | 3 | R$ 9.000 |
| CLT em setor instável, ou com filhos | 6 | R$ 18.000 |
| Autônomo, MEI, comissionado | 12 | R$ 36.000 |
Na dúvida entre dois perfis, fique no maior. A reserva que sobra não é desperdício: ela continua rendendo.
Onde deixar a reserva
A reserva precisa de três coisas, nesta ordem:
- Segurança: risco baixo de perder dinheiro.
- Liquidez diária: sacar no mesmo dia, inclusive num sábado de emergência.
- Rendimento: pelo menos 100% do CDI, para não perder para a inflação.
As opções que cumprem as três:
| Opção | Rende | Garantia | Resgate |
|---|---|---|---|
| Caixinha / Cofrinho de banco digital | 100% a 120% do CDI | FGC (se for CDB/RDB) | Na hora |
| CDB de liquidez diária | 100% do CDI ou mais | FGC até R$ 250 mil | No dia |
| Tesouro Selic | Selic + 0,1% | Tesouro Nacional | No mesmo dia ou no seguinte |
| Poupança | 0,5% ao mês + TR | FGC até R$ 250 mil | Na hora |
Para uma reserva de R$ 18 mil, a diferença entre 100% do CDI e a poupança é de cerca de R$ 30 por mês, mais de R$ 360 por ano, sem nenhum risco a mais. Compare as caixinhas no comparativo Caixinha x Cofrinho x Porquinho x Poupança.
O que não serve para reserva: ações, fundos imobiliários, cripto, CDB com prazo de vencimento e previdência privada. Todos podem estar em baixa justamente quando você precisar do dinheiro, ou não deixam sacar.
Como montar a reserva do zero
- Abra uma caixinha só para ela, com o nome "Reserva". Separar visualmente ajuda a não mexer.
- Programe um depósito automático no dia em que o salário cai. Mesmo R$ 100 por mês criam o hábito.
- Comece por 1 mês de gasto, depois 3, depois a meta. Metas menores são mais fáceis de bater.
- Jogue extras direto nela: 13º, restituição do IR, férias. A primeira parcela do 13º é uma boa largada.
- Usou? Recomponha. A reserva é para ser usada numa emergência real, e depois reconstruída.
Quer saber quanto guardar por mês para chegar no seu número em um prazo? Veja quanto guardar por mês para juntar R$ 10 mil, R$ 100 mil ou R$ 1 milhão.
O que conta como emergência
Perda de emprego ou de clientes, problema de saúde, conserto urgente da casa ou do carro de trabalho e ajuda a alguém da família. Viagem, troca de celular e Black Friday não são emergência: para essas, crie caixinhas separadas, com o nome do objetivo.
Valores com o CDI de 13,65% ao ano (outubro de 2026). Taxas de caixinhas e bancos mudam: confira no app antes de decidir.